Pénzügyi segítségre magánszemélyeknek, vállalkozásoknak egyaránt szüksége lehet, ez nem feltétlen a helytelen gazdálkodás, inkább a körülmények alakulásának következménye. Tartozni senki nem szeret, de olykor hasznosabb egy átgondolt személyi vagy vállalkozói hitel felvétele, mintsem hagyni tönkre menni jó kezdeményezéseket, szinten alul teljesíteni a korlátozott anyagi forrás miatt, vagy bele se vágni valamibe. Természetesen a legjobb megoldás az önfinanszírozás, de elismerhetjük, hogy ez keveseknek adatik meg. A lehetőségek kiszélesítése érdekében egyre több intézkedés irányul a nagy cégek mellett a kezdő, mikro-, kis- és középvállalkozások megsegítésére, azok könnyebb és kedvezőbb vállalkozói hitelhez jutása érdekében. Mire kell figyelni hiteligényléskor? Mik a fő feltételek, amik mentén a legmegfelelőbb hitelhez juthat vállalkozásunk? Vegyük át az 5+1 legfontosabb szempontot az eredményes vállalkozói hiteligényléshez!
1. Hiteligény megfogalmazása
Hitelt konkrét célok megfogalmazása után kíséreljünk meg igényelni. Bár vannak szabad felhasználású hitelek, a hitelcél meghatározása számunkra is alapvető. Legyen gazdasági racionalitása a hitelnek! Egy vállalkozás összetett dolog, így az igényelt vállalkozói hitel is komolyabb feltételekkel, és nagyobb felelősséggel jár. Amíg csak körülbelüli elképzeléseink vannak arról, mire szeretnénk elkölteni a felvett összeget, addig ne igényeljünk kölcsönt! A hitelcél pontosságát addig kell finomítani, míg majdnem minden egyes forintnak megtaláltuk a helyét, ez fontos lesz a hitelkérelem benyújtásánál is.
2. Mennyire hitelképes a vállalkozásunk?
Merjünk nagyot álmodni, a megvalósítást azonban éberen végezzük. Egy nagyszerű ötlet önmagában nem elegendő. A vállalkozói hitelek hozzásegíthetnek bennünket céljainkhoz, de csak a gazdasági racionalitás keretein belül. Amíg nem rendelkezünk minimális fedezettel, addig nem a bankokban, csak önzetlen szponzorokban, támogatókban gondolkodhatunk. Illetve felépíthetünk egy olyan munkatervet, amely mentén haladva mielőbb “hitelessé” válik vállalkozásunk.
Fedezetként több minden szolgálhat: ingatlan, gépjármű, más személy kezessége, a vállalkozás maga, stb. Azt, hogy melyiket milyen mértékben fogadják el, többek között függ a hitelező intézettől, a hitel fajtájától, az igénylendő összegtől és a hitelező intézet által vállalt kockázattól. Ezek hiányában, illetve csak minimális rendelkezésre állás esetén, a pénzintézetek legfeljebb a kívántnál alacsonyabb hitelösszeget, vagy a kívánt összeget kedvezőtlenebb konstrukciókkal tudják ajánlani.
3. Vállalkozói hitel minden áron?
Semmiképp! A vállalkozói hitel felvétele egy komoly, általában hosszú távú anyagi felelősségvállalás, aminek nem visszafizetése súlyos anyagi károkkal járhat. Az előzetes kalkulációkat elvégezve, láthatjuk hogy mit bír el vállalkozásunk, mit nem. Ennek alapján válasszuk ki a legmegfelelőbb konstrukciókat, illetve a legkedvezőbb költségű vállalkozói hitelt a kamat, az egyéb járulékos költségek és a díjak figyelembevételével. Az árazás meghatározásakor a hitelező intézet az általa vállalt kockázat mértéke alapján dönt: nagyobb kockázatvállalás, magasabb fizetendő ügyfélköltségek.
A kamattal általában terhelt részlet-visszafizetést mindenképp számoljuk bele kiadásinkba, ne az első hónap végén érjen bennünket negatív csalódás! Illetve már a hitelösszeg meghatározásánál is kalkuláljunk a törlesztés költségeivel!
A kamat mértékét mindenképp vegyük figyelembe! Kezdő, mikro-, kis- és középvállalkozások az alacsonyabb bevételek, a kisebb várható forgalomnövekedés miatt lehetőség szerint kerüljék a magas kamatú vállalkozói hiteleket, hiszen félő, hogy nem térülne meg, sőt veszteséges lenne a hitelfelvétel.
4. Melyik lesz a nagy Ő?
A megfelelő vállalkozói hitel kiválasztása kulcsszerepet játszik a további sikerek elérésében. Az optimális döntés érdekében ismerjük meg, hogy milyen típusú hitelek léteznek!
A hiteleket több szempont alapján csoportosíthatjuk. Ezek a következők:
- Hitelcél szerint
- Szabad felhasználású
- Célhoz kötött felhasználású
- Fedezet szerint
- Intézményi kezesség
- Jelzálog
- Értékpapír, betét fedezet
- Egyes pénzintézetek magánszemélyek személyek kezességét is be tudják számolni fedezetként.
- Lejárati idő szerint
- Rövid lejáratú (1 évnél rövidebb idő)
- Hosszú lejáratú (több mint 1 év)
- A hitelösszeg pénzneme szerint
- Forint
- Deviza
- Kamat szerint
- Fix kamatozású
- Változó kamatozású
Ezután pedig hitelcélunknak, fedezetvállalási kapacitásunknak, és az egyéb szempontoknak legmegfelelőbbet válasszuk ki. A szelekciót nem kell egyedül elvégeznünk, mert több pénzügyi intézmény, illetve ezzel specilisan foglalkozó hiteltanácsadó cég a paraméterek megadása után a számunkra optimális vállalkozó hitelt fogja ajánlani.
5. A vállalkozói hitel felhasználhatósága
A fentiekben olvashattuk, hogy vannak szabad és célhoz kötött felhasználású hitelek. A legtöbb vállalkozói hitelt a következő célokra fordítják:
- Vállalkozás elindítása
- Technológiai fejlesztés
- Kapacitásnövelés
- Átmeneti finanszírozás
- Korábbi hitel kiváltása
- Előfinanszírozás pályázathoz
- Munkahely bővítés
+1 Mikor ne válasszuk a HITELES utat?
Vannak gazdasági helyzetek, amikor kifejezetten jobban járunk, ha nem ragaszkodunk a vállalkozói hitelfelvételhez, illetve amikor egyenesen ki van zárva, hogy kaphassunk kölcsönt.
- Kezdő vállalkozás: Nem lehetetlen, de kisebb eséllyel kap vállalkozói hitelt. Elsősorban támogatott hitelek, vagy kedvező kamatozású hitelek jöhetnek szóba számukra.
- Önerő: Hiányában minimális az esélye, hogy kaphatunk kölcsönt, de persze nincs kizárva. A hitelező intézetek mintegy 10-30% önerő láttán hajlandóak elkezdeni tárgyalni a vállalkozói hitel folyósításának lehetőségéről.
- Tartozás: Vállalkozói hitel igényelhető egy korábbi hitel törlesztésére, de az speciális eset, speciális konstrukciókkal és hiteligény-megfogalmazással.
- Végrehajtás: Egy korábbi végrehajtás sem vet jó fényt vállalkozásunkra hiteligénylés szempontjából.
- Csődeljárás: A vállalkozói hitelt az utolsó pillanatok előtt kell igényelni, amikor még menthető a vállalkozás, ez csődeljárás alatt már nem lehetséges.
- Engedélyek hiánya: A vállalkozásnak tudnia kell igazolnia legalitását, működésének jogi tisztaságát. Ezek hiányában ne is próbálkozzunk jogilag is elismert vállalkozói hitel igénylésével!
Összességében elmondható, hogy vállalkozói hitel igénylése előtt, érdemes a következő kérdéseket feltenni magunknak:
- Pontosan mire kell a kölcsön? Ez mekkora többletjövedelmet, vagy kiadáscsökkenést fog várhatóan okozni?
- Mekkora összegre van szükségem a hitelcél eléréséhez?
- Milyen fedezeti lehetőségeket tudnék felajánlani?
- Mi az a maximális törlesztőösszeg, amit még el tudunk vállalni?
Ezek tisztázása után járjunk mi magunk utána a piacon megtalálható vállalkozói hitellehetőségeknek, vagy kérjük ki hiteltanácsadók véleményét!
