Sokan úgy gondolják, ha a bank követel, azt biztosan joggal teszi. Pedig a valóságban előfordul, hogy egy pénzintézet olyan összeget próbál behajtani, amelyre már nincs törvényes jogalapja. Ez lehet adminisztrációs hiba, félreértés, vagy egyszerűen az, hogy a követelés már elévülés miatt bíróságon nem érvényesíthető.
A magyar és az európai bíróságok gyakorlata ráadásul több esetben is kimondta, hogy egyes szerződéses kikötések tisztességtelenek, így a bank követelése jelentősen csökkenhet vagy akár teljesen érvénytelenné válhat.
Az alábbiakban három tipikus helyzetet mutatok be, amikor érdemes gyanakodni, és utánajárni a jogi lehetőségeknek.
1. Elévült tartozás: amikor lejár az idő
A legtöbb banki tartozás elévülése általában 5 év után történik meg. Ebbe beletartoznak a hitelek és a kölcsönök is. Ez az időszak a tartozás esedékessé válásától számít. Ha az 5 éves időtartam alatt a bank nem indít jogi eljárást vagy nem történik elévülést megszakító cselekmény, a követelés bíróságon már nem érvényesíthető.
Mit jelent ez a gyakorlatban?
A bank nyilvántarthatja a tartozást, sőt megpróbálhatja önkéntes alapon beszedni, de ha Ön kifogással él, és hivatkozik az elévülésre, a bíróság a keresetet el fogja utasítani.
Régi és új Ptk. szerinti elévülést megszakító cselekmények
A 2014 előtt kötött szerződésekre a régi Ptk. vonatkozik. Akkoriban az elévülést sokkal könnyebben meg lehetett szakítani: elég volt egy írásbeli felszólítás, sőt akár egy telefonhívás vagy személyes érdeklődés a banknál vagy a követeléskezelőnél is.
A 2014 után kötött szerződésekre viszont már az új Ptk. szabályai érvényesek. Itt az elévülés csak komolyabb lépésekkel szakítható meg, például fizetési meghagyás kibocsátásával, perindítással, végrehajtási eljárás indításával, vagy ha az adós írásban elismeri a tartozását.
Fontos tudni: az elévülés nem szünteti meg a tartozást, csak a bírósági úton való érvényesítés lehetőségét zárja ki. Ezért mindig érdemes utánajárni, hogy egy követelés valóban érvényesíthető-e még, mielőtt fizetnénk rá.
2. Már kifizetett, mégis követelik
Kellemetlen és stresszes helyzet, amikor a bank egy olyan összeget próbál behajtani, amelyet Ön már rendezett. Ez sokszor egyszerű adminisztrációs hiba, de előfordulhat az is, hogy a befizetés technikai okokból nem a megfelelő számlára került.
Hogyan lehet bizonyítani a teljesítést?
Őrizze meg az átutalási bizonylatokat, számlakivonatokat, és minden hivatalos visszaigazolást. Ha ezek rendelkezésre állnak, és a bank mégis ragaszkodik a követeléshez, akkor írásos kifogást kell benyújtani, szükség esetén pedig jogi útra terelni az ügyet.
Dr. Nagy Rudolf ügyvéd szerint, ilyen esetekben érdemes olyan szakembert bevonni, aki kifejezetten banki és pénzügyi jogban jártas, hiszen így jóval nagyobb eséllyel érhetünk el gyors és kedvező megoldást. A tapasztalatok szerint, amikor az ügyfelet egy szakosodott ügyvéd képviseli, a bank sokkal inkább hajlik a szabálytalanságok kijavítására.
3. Jogtalan díjak és rejtett költségek
Az elévült követelések érvényesítésén túl nem ritka, hogy egy bank olyan díjat vagy kamatot számít fel, amely nincs benne a szerződésben, vagy amelyet a jogszabály nem enged. Ez lehet kezelési költség, adminisztrációs díj vagy akár kamat, amely már teljesített tartozásra vonatkozik.
Tipikus problémák:
- Díjemelés szerződésmódosítás nélkül.
- Olyan költségek felszámítása, amelyekről az ügyfél nem kapott előzetes tájékoztatást.
- Kamatok számítása már elévült tartozásra.
Devizaalapú szerződések tisztességtelen kikötései
A devizahitelek kapcsán sok ügyfél szembesült azzal, hogy a banki szerződésekben tisztességtelen feltételek szerepeltek. Gyakran nem kaptak egyértelmű tájékoztatást az árfolyamkockázatról, így a forint gyengüléséből adódó terheket teljes egészében az adósokra hárították.
Több esetben előfordult, hogy a bank a hitel futamideje alatt egyoldalúan emelte a kamatot, vagy új költségeket vezetett be, amelyeknek nem volt szerződéses alapja.
Az ilyen kikötések a magyar és az európai bírósági gyakorlat szerint is érvénytelennek minősülhetnek, ezért a banki követelés jelentősen csökkenhet. Fontos tudni, hogy a banki tartozás elévülése mellett az érvénytelen szerződés is komoly védelmet jelenthet az adósnak.
Ügyvédi javaslat! A szerződés és a banki kimutatások alapos átnézése elengedhetetlen. Ha jogtalan felszámítás gyanúja merül fel, először írásban kell jelezni a problémát a bank felé. Ha ez nem vezet eredményre, a következő lépés lehet a fogyasztóvédelmi eljárás vagy a bírósági út.
Hogyan védekezhetünk?
A jogtalan követelésekkel szemben nem csak jogszabályok állnak az adós oldalán, hanem a tudatos hozzáállás is.
Alapvető lépések:
- Őrizzünk meg minden dokumentumot! Ide tartoznak a befizetési bizonylatok, a szerződések, és a levelezések.
- Ellenőrizzük rendszeresen a bankszámlakivonatokat! Ha így teszünk, időben észrevehetjük az eltéréseket.
- Figyeljük az elévülési időt! Nekünk sem árt tudni, hogy mikor jár le az igényérvényesítés lehetősége.
- Mindig vonjunk be egy szakértőt! Egy ügyvéd ugyanis gyorsan tisztázhatja, hogy a követelés jogos-e, vagy sem.
Általánosságban megállapítható, hogy
a bank nem tévedhetetlen. Akár az elévülési idő letelte, akár adminisztrációs hiba, akár jogtalan díjfelszámítás áll a háttérben, Önnek joga van megvédeni magát. A banki tartozás elévülése nem csak jogi fogalom, hanem hatékony eszköz arra, hogy elkerülje a felesleges kifizetéseket.
Ha úgy érzi, hogy a bank jogtalanul követel Öntől, ne hagyja annyiban. Egy kis utánajárással, a megfelelő bizonyítékokkal és szakértői segítséggel akár jelentős összegeket takaríthat meg. És ami legalább ilyen fontos: elkerülheti a hosszan tartó, idegőrlő vitákat.
További jogi tanácsért és személyes konzultációért forduljon bizalommal Dr. Nagy Rudolf ügyvédhez.
